جميع التفاصيل المتعلقة بنظام نقاط الائتمان الجديد في ألمانيا.
من اليوم، أصبح فهم نقاط الائتمان في ألمانيا واكتشافها أسهل بكثير، إذ تسعى شركة شوفا (Schufa) لتقديم تجربة أكثر شفافية ووضوحاً للمستهلكين.
تُعد شوفا (Schufa) واحدة من أبرز المؤسسات المؤثرة في الحياة اليومية بألمانيا، حيث تحدد من يحصل على شقة، أو قرض، أو عقد هاتف، ما يجعلها جزءاً أساسياً من المعاملات المالية اليومية.
إذا سبق لك استئجار شقة أو توقيع عقد هاتف محمول أو التقديم على قرض في ألمانيا، فاسم شوفا (Schufa) غالباً ما يكون حاضراً في الخلفية. وبالنسبة للمقيمين الأجانب، لا سيما القادمين حديثاً، تمثل شوفا مؤسسة مؤثرة وغامضة في الوقت نفسه.
بينما المصطلح الرسمي لـ“نقاط الائتمان” بالألمانية هو Bonität، يستخدم الكثيرون مصطلح Meine Schufa أي “نقطة ائتماني”.
في الواقع، شوفا (Schufa) اختصار لـ Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung أي “جمعية حماية الائتمان العامة”، وهي الشركة الرائدة في تصنيف الائتمان في ألمانيا.
ويقع مقرها في فيزبادن، وتجمع معلومات حول السلوك المالي للأفراد والشركات من البنوك، وأصحاب العقارات، ومزودي الخدمات والمرافق، وشركات الاتصالات.
استناداً إلى هذه البيانات، تحسب شوفا (Schufa) درجة الجدارة الائتمانية التي تهدف إلى تقدير احتمالية سداد الشخص لفواتيره في الوقت المحدد.
وتؤثر هذه الدرجة بشكل كبير على شروط القروض، بما في ذلك معدلات الفائدة.
شوفا (Schufa)ومنافسيها
على الرغم من وجود منافسين مثل Creditreform Boniversum وCRIF Bürgel وInforma، تهيمن شوفا على السوق، حيث تحتفظ ببيانات حوالي 68 مليون شخص في ألمانيا وتسيطر على نحو 80–90% من سوق فحص الائتمان.
لطالما انتقد النقاد شوفا لعدم شفافية درجاتها وتعقيدها، ما يصعب على المستهلك العادي فهمها. واستجابة للضغط المتزايد، بما في ذلك أحكام قضائية على المستوى الأوروبي، قدمت شوفا سلسلة من الإصلاحات لتحسين الشفافية وتجربة المستخدم.
ما يحتاج السكان معرفته عن الإصلاحات
في صلب هذه الإصلاحات، تم تقديم درجة شوفا مبسطة، تهدف إلى تمكين المستهلكين من فهم طريقة حساب الجدارة الائتمانية مجاناً و”بشفافية كاملة”.
بدلاً من نظام معقد متعدد الدرجات، أصبح هناك درجة واحدة موحدة تتراوح بين 100 و999 نقطة، حيث كلما ارتفعت الدرجة، كان تقييم الجدارة الائتمانية أفضل.
كما كشفت شوفا عن 12 معياراً تشكل أساس هذه الدرجة، لكل منها وزن مختلف، لكنها أصبحت مرئية وواضحة للمستهلكين، وتشمل:
- حالات التخلف عن الدفع
- عمر أقدم حساب بنكي
- عمر أقدم بطاقة ائتمان
- عمر العنوان الحالي
- عمر أحدث خط ائتماني
- عدد الاستفسارات والتقديمات على الحسابات الجارية وبطاقات الائتمان خلال الاثني عشر شهراً الماضية
- عدد الاستفسارات خارج القطاع المصرفي خلال الاثني عشر شهراً الماضية
- القروض بالتقسيط خلال الاثني عشر شهراً الماضية
- أطول فترة متبقية لجميع القروض بالتقسيط
- الحالة الائتمانية
- الرهن العقاري
- وجود التحقق من الهوية
وتؤكد شوفا (Schufa) أن المستهلكين سيكون بإمكانهم الآن بسهولة فهم كيفية احتساب درجاتهم ورؤية تأثير الإجراءات المختلفة، مثل الاستفسار عن الائتمان، على درجاتهم المستقبلية.
الوصول إلى الدرجة الفردية
يمكن الاطلاع على الدرجة الفردية عبر حساب شوفا (Schufa) جديد متاح عبر موقع app.schufa.de أو من خلال تطبيق شوفا.
يتطلب التسجيل التحقق من الهوية، سواء باستخدام بطاقة الهوية الإلكترونية أو رسالة PIN تصل بالبريد.
وكما كان الحال سابقاً، يمكن للمقيمين طلب كشف البيانات السنوي المجاني مباشرة من شوفا للاطلاع على المعلومات المخزنة عنهم، وهي خطوة مهمة لرصد الأخطاء وتصحيح أي بيانات غير صحيحة.
